Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по КАСКО при тотальной гибели автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В апреле 2020 года произошло ДТП, в результате которого пострадало авто Renault Captur. Виновником аварии был водитель Subaru Forester, у которого был оформлен полис ОСАГО в Ингосстрахе. В этой же компании было оформлено КАСКО у водителя поврежденной машины Renault Captur.
РАЗМЕР, СРОКИ И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ
- Стоимость услуг Исполнителя определяется Онлайн-заказе юридических услуг в соответствии с Прайс-листом. Исполнитель вправе самостоятельно вносить изменения в Прайс-лист. Стоимость оплаченных Заказчиком услуг на основании созданного Онлайн-заказа юридических услуг изменению не подлежит. Стоимость услуг Исполнителя не включает НДС в связи с применением Исполнителем упрощенной системы налогообложения.
- Юридическая услуга предоставляется в полном объеме при условии 100% (стопроцентной) предоплаты Заказчиком.
- Оплата юридических услуг производится Заказчиком в российских рублях с использованием банковской карты на веб-сайте Исполнителя после заполнения Онлайн-заказа юридических услуг. Также Заказчик может оплатить услуги Исполнителя с помощью банковской карты в Личном кабинете клиента или иным способом на основании Счета на оплату, размещенного Исполнителем в Личном кабинете клиента.
- Оплата стоимости услуг производится Заказчиком в срок не позднее 3 (трёх) дней с момента создания Заказчиком Онлайн-заказа юридических услуг. По истечении указанного срока Исполнитель вправе внести изменения в стоимость, состав и сроки оказания услуг.
- Услуги считаются оплаченными Заказчиком с момента поступлении всей суммы оплаты на расчетный счет Исполнителя.
- После проведения Заказчиком предоплаты и зачисления денежных средств на расчетный счет Исполнителя настоящий Договор вступает в силу.
- Настоящим Исполнитель и Заказчик (в дальнейшем – Стороны) договорились, что в случае, если на момент прекращения или расторжения Договора стоимость оплаченных услуг превышает стоимость фактически оказанных Исполнителем услуг, то разница между указанными суммами не возвращается, а признается внесенной Заказчиком в счет оплаты (предоплаты) услуг Исполнителя в рамках других (в том числе будущих) договоров. Для возврата указанных денежных средств Заказчик должен направить Исполнителю письменное заявление с указание полных банковских реквизитов расчетного счета.
«Ингосстрах» выплатил компенсацию на проведение ремонта пострадавшего автомобиля по условиям договора КАСКО в размере 561,3 тысячи рублей. В страховой компании рассказали, что если виновник аварии имеет полис ОСАГО, а у пострадавшего оформлено КАСКО, то в данном случае страхователь самостоятельно может решить, по какому договору подавать претензию в страховую компанию.
В рассматриваемом примере нанесенный ущерб превысил лимит по ОСАГО, поэтому выбор был сделан в пользу КАСКО, отметили в Ингосстрахе. По мнению экспертов, пострадавшая в ДТП сторона не может одновременно получить страховые выплаты по договору ОСАГО и КАСКО. Это считается мошенничеством.
Агентству страховых новостей в РСА пояснили, что если у пострадавшего имеется КАСКО, а у виновника — полис ОСАГО, то пострадавший зачастую обращается за возмещением ущерба по КАСКО.
Если оба участника ДТП являются клиентами одной страховой компании, то после получения страховых выплат по договору КАСКО, страховая компания в рамках установленных лимитов учитывает по полису ОСАГО виновного лица, что выплаты по КАСКО произведены за счет этого полиса.
В случае, если страховки оформлены в разных страховых компаниях, то между страховщиками предусмотрено соглашение, называемое «КАСКО-ОСАГО», в котором участвует также РСА.
По условиям соглашения, страховые компании в автоматизированном режиме предъявляют друг к другу взаимные требования. Например, возместили ущерб своему страхователю по договору КАСКО и взимают часть у страховой компании виновника по ОСАГО.
Тоталь по КАСКО, что это?
Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.
То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).
Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.
Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?
И как выплачивается страховая сумма при полной гибели автомобиля. Итак, предположим, что ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей (для простоты расчета), и у страховой компании установлен уровень 70% на ущерб, который признается критическим и происходит “тоталь” по КАСКО. Таким образом, если ущерб в СТОА (страховщика) был рассчитан 750 000 рублей, то вам предложат два варианта выплаты:
— страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,
— страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.
Разберем оба варианта на примере:
- — стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
- — франшиза 10 000 рублей,
- — оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
- — амортизация -12% в год (опции GAP нет),
- — предыдущих случаев нет,
- — автомобиль не в залоге у банка,
- — ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины
При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:
- После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
- После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.
Какой из вариантов выгоднее — решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.
Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.
Использование автомобиля после признания тотала
Если тотал по каско признан, автовладелец может сам реализовать уцелевшие детали, узлы или выставить запчасти на аукцион аварийных и тотальных авто.
Закон не запрещает отремонтировать автотранспорт и продолжать ездить на нем, так как под тотал нередко подпадают экземпляры, подлежащие восстановлению. Так часто поступают по отношению к старым авто даже с небольшими повреждениями — из-за их низкой стоимости и дефицита запчастей.
Если страховщик выплатил деньги по тоталу для ремонта и автомобиль восстановлен, нужно заключать новый договор ОСАГО. Прежнее соглашение автоматически перестает действовать после признания тотала, так как имущество юридически прекратило существование.
Оставление разбитой машины у себя влечет за собой ряд рисков:
- получение незначительной суммы выплаты, особенно при завышенной цене годных остатков;
- снятие авто с учета за свой счет, так как страховщики не компенсируют такие расходы;
- сложности с реализацией ГОТС по выгодной стоимости.
Что такое тотальная гибель автомобиля КАСКО
Тотальные повреждения — это те, которые несовместимы с дальнейшей эксплуатацией или ремонт которых превышает 65% от суммы страховки, то есть машину нецелесообразно восстанавливать с экономической точки зрения. Чаще всего признание тотала машины по КАСКО это именно второй вариант.
Видимость поврежденных элементов не принципиальна. Возможно, виден только один поврежденный элемент, но сумма ремонта скрытых дефектов существенна и превышает установленные лимиты. Обычно в договоре страхования для признания машины поврежденной тотально устанавливается процент страховой суммы. Нижний предел составляет 65%, верхний — 75%.
Конечно, в случае конструктивной гибели автомобиля по КАСКО она не подлежит восстановлению и тут выбор один — отказ от годных составов и получение компенсационной выплаты в полном объеме.
Кредитный автомобиль и его полная гибель
При покупке автомобиля в кредит банки выставляют обязательное условие — покупка полиса КАСКО. Это делается не только из прихоти кредитной организации. Посудите сами, при наступлении ДТП выплата по КАСКО кредитной машине причитается банку, ведь именно он является выгодоприобретателем. Банк забирает себе часть денег в счет погашения кредита, а остаток перечисляет водителю.
Возможно полученных финансов и недостаточно для первого взноса на такое же авто, но это намного лучше, чем остаться без средства передвижения и несколько лет выплачивать за него кредит.
Стоит отметить, что на практике возможна ситуация, когда банк просто забирает все деньги себе, а водитель остается ни с чем. Поэтому выгоднее перекрыть кредит и снять обременение с ТС, тогда вся выплата достанется автовладельцу и он сможет закрыть долг и остаться с деньгами. Кроме этого, в соответствии с договором абандона собственник ТС может получить всю сумму без учета износа. Только доказывать свое право в основном приходится в судебном порядке.
Как узнать, какую компенсацию я получу по страховке?
Условия страховых выплат по “автогражданке” зафиксированы в ФЗ-№40 “Об ОСАГО”. Страховщик обязан определить степень и размер полученного вреда. Если страховой случай признали тотальным, сумму возмещения рассчитают с учетом износа автомобиля. Также организация вычтет цены рабочих деталей. Однако стоит понимать, что максимально возможная компенсация за урон имуществу по полису обязательной “автогражданки”, составляет 400 тыс. рублей. При уничтожении ТС этого наверняка будет мало, но вы все равно не добьетесь от страховщика компенсации выше этого значения. Рассмотрим на примере, как считается выплата и сколько получает потерпевший:
- Вы купили транспортное средство за 2 млн рублей и ездили на нем на протяжении трех лет.
- Вы попадаете в ДТП и страховщик признает тотал по страховому случаю.
- За время эксплуатации стоимость автомобиля сократилась и на момент столкновения составляла 1,5 млн рублей.
- Страховщик определил, что в машине остались неповрежденные запчасти. Их демонтируют и отдадут вам. Их совокупная стоимость составила 500 тыс. рублей.
- Страховщик вычел эти 500 тыс. из 1,5 млн рублей и должен выплатить 1 млн рублей. Однако выплаты по ОСАГО за причинение вреда имуществу не могут превышать 400 тыс. рублей.
- В результате этого пострадавшему перечислят на банковский счет лишь 400 тыс. рублей по полису страхования.
Увы, но потерпевшему выплатят компенсацию лишь в пределах небольшого лимита. Остальные 600 тыс. рублей со страховой организации “вытрясти” не получится, что бы ни делал пострадавший. Но все еще есть одно лицо, которое можно заставить возмещать остаток – это водитель, из-за которого произошло ДТП. Он повредил – ему и платить. А если он еще и не страховал свою ответственность, то возмещение ложится на его плечи целиком.
Получится ли взыскать остаток с причинителя вреда?
В соответствии с ФЗ-№40, лимит выплат за урон имуществу составляет 400 тыс. рублей. Однако при тотале размер убытков может значительно превышать это значение. Что же делать, если выплаты по страховке было недостаточно? Как получить дополнительное возмещение от виновника аварии, если страхования было мало?
Да, оставшуюся сумму можно взыскать с причинителя вреда через суд. То есть виновный водитель должен будет компенсировать нанесенный урон за вычетом рабочих запчастей и с учетом износа. Конечно, полную стоимость автомобиля вы получить назад не сможете, ведь виновник происшествия не должен платить за падение цены из-за длительной эксплуатации вашего ТС. А вот оставшуюся часть убытков он обязан покрыть. Тем не менее, полученных средств вряд ли хватит на покупку аналогичного нового автотранспорта.
Можно ли оспорить тотал по ОСАГО?
Чтобы рассчитать размер убытков, страховщик привлекает независимых экспертов. Все могут ошибаться, поэтому специалист ошибочно может посчитать тоталом страховой случай. Если вы не согласны с этим решением, то его можно оспорить. Этот процесс может быть сложным и долгим, но у вас все может получиться. Чтобы доказать факт неправильного решения, придется постараться. Для этого требуется совершить ряд действий:
- Самостоятельно обратиться к независимому эксперту для определения точной суммы ущерба. Его услуги потерпевшему необходимо будет оплатить из собственного кармана.
- Если эксперт подтвердит, что реальный ущерб отличается от того, который назвал страховщик, и опровергнет факт гибели, нужно повторно обратиться в вашу страховую организацию. Укажите, что специалисты определили тотал по ошибке, и приложите решение нанятого независимого эксперта.
- Если страховщик игнорирует или отказывает в вашем обращении, в 2023 году водителям необходимо обратиться к финомбудсмену. Разбором подобных дел, связанных с ОСАГО, занимается именно финансовый уполномоченный.
- В случае повторного отказа, за восстановлением справедливости придется обращаться в суд.
Нанятый вами эксперт определит размер вреда. Он может встать на вашу сторону и признать расчет страховщика ошибочным. После этого он укажет в заключении, сколько в действительности составляет полученный убыток. Но вполне возможно, что для решения проблемы придется пройти весь этот длинный путь, и вернуть деньги получится уже через суд.
Имейте в виду, что если страховщик признает случай тоталом, то он не станет ремонтировать транспорт. Под гибелью также подразумевается нецелесообразность восстановления ТС. Страховая организация будет выплачивать компенсацию деньгами в рамках установленных лимитов.
Условия страхования КАСКО от полной гибели в различных страховых компаниях могут существенно отличаться. Но следует помнить, что существует перечень ситуаций, которые можно включить в страховой полис практически в любой СК.
На данный момент зафиксирована полная гибель транспортного средства может быть в следующих случаях:
- при наступлении ДТП стоимость восстановления транспортного средства составляет более половины его цены – эта величина может несколько отличаться в зависимости от выбранной СК;
- автомобиль был разобран до состояния, при котором восстановление может быть возможно только после существенных затрат.
Для определения стоимости восстановления транспортного средства страховая компания пользуется услугами независимых оценщиков.
Но в большинстве своем «независимы» они только лишь на словах. Достаточно часто стоимость автомобиля в процессе самой оценки занижается.
Как и цена самого ремонта. Таким образом, возможность получить сумму, эквивалентную цене транспортного средства, становится практически достаточно сложно.
Примеры из судебной практики
В 2018 году застраховал свой автомобиль 2009 года выпуска BMW X5 полисом КАСКО от компании «Ингосстрах». В перечень страховых случаев входила «тотальна гибель». Полис данного типа обошелся мне в 56 745 рублей.
В результате серьезного ДТП с моим участием в качестве виновного был серьезно поврежден кузов, моторный отсек и сама силовая установка.
По оценке независимой экспертизы, заказанной мной, сумма ущерба составила 80% стоимости транспортного средства. Соответственно, подал документы на выплату по причине полной гибели.
Страховая по причине наличия нескольких участников в ДТП задерживает выплаты. Обратился в суд города Москвы (Хамовнический) с соответствующей претензией в связи с нарушением условия страхового соглашения.
На основании независимой экспертизы, а также схемы ДТП и иных представленных мной документов, суд вынес решение в мою пользу. Решение было передано в страховую компанию 21.12.2014 г. Через две недели вся обозначенная ранее сумма была перечислена на счет в банке.
Если со страховой компанией возник какой-либо спорный момент, стоит в обязательном порядке заранее ознакомиться с судебной практикой по этому поводу.
А также законодательными, нормативно-правовыми актами, регулирующими КАСКО. Так можно будет существенно увеличить вероятность разрешения ситуации в пользу конкретного застрахованного лица.
Выплату компенсации полной гибели по КАСКО в большинстве случаев получить достаточно проблемно. Так как страхования компания терпит убытки и постарается избежать компенсации. Именно поэтому стоит заранее подготовиться к длительному процессу разрешения такой ситуации.