Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое суброгация в страховании по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.
В каких случаях суброгация по ОСАГО невозможна?
По договору обязательного страхования автогражданской ответственности суброгация не представляется возможной, поскольку данное требование страховой пострадавшего покрывает страховщик виновного водителя по полису ОСАГО.
Законодательство Российской Федерации устанавливает, что только пострадавший имеет право требовать с виновного водителя сумму, недостающую для полного восстановления транспортного средства. Переход прав в этом случае не предусматривается, поэтому термин «суброгация» не применим. Однако виновному водителю причинённые убытки, которые не покрывает автогражданка, нужно будет заплатить в случае поступления такого требования от пострадавшего.
Суброгация также не может использоваться при отсутствии доказанности вины определённого лица.
Как проверить законность требований по суброгации по ОСАГО
Не исключены случаи, когда страховые компании идут на хитрости, чтобы заработать на виноватом водителе. Поэтому все имеющиеся документы следует с особым вниманием изучить. Лучше всего заручиться помощью профессионала, это позволит избежать ошибок, позволяющих не производить оплату.
Иногда указываются неправдивые сведения в отношении величины ущерба, поскольку страховщику не составит труда получить те показатели, которые ему выгодны. В первую очередь следует проверить следующее:
- Все ли запчасти из списка были заменены;
- Является ли обозначенная стоимость запчастей и восстановительных работ реальной;
- Соответствуют ли обозначенные повреждения конкретному дорожному происшествию;
- Обозначена ли каждая деталь только один раз (иногда запчасти вписывают несколько раз).
Лучше всего обратиться к профессионалу, который проверит все сделанные расчёты. При наличии ошибочных сведений, которые разительно отличаются от реальных, их необходимо записать на бумаге. Документ сможет послужить основанием для конструктивного общения со страховщиком, а также пригодится в суде, если дело дойдёт до разбирательства.
Что делать, если страховая требует от вас возмещения в порядке суброгации?
Если вы являетесь тем самым виновником и именно из-за ваших действий наступил страховой случай, после уплаты вашему кредитору возмещения страховая направит вам претензию, где установит сроки исполнения обязательства. Если вы по какой-либо причине его не исполните, страховщик пойдет на взыскание в суд.
Игнорировать претензию не рекомендуется, следует ответить письмом (желательно заказным с описью вложения) с изложением причины вашего отказа или невозможности уплатить. Возможно, страховая пойдет вам навстречу и, например, предоставит рассрочку. В любом случае, факт вашего молчания скажется против вас на суде.
Если дело дойдет до суда, то вы можете попытаться доказать отсутствие причинно-следственной связи между вашими действиями и наступлением страхового случая, то есть отрицать свою вину. Но если вы уже возместили ущерб клиенту страховой напрямую, а организация продолжает требовать денег от вас, вам нужно будет предоставить документ, подтверждающий факт уплаты.
Поэтому настоятельно рекомендуем брать у кредитора расписку в получении денег и по возможности удостоверять ее у нотариуса. Также можно попытаться оспорить сам факт наступления страхового случая. Как показывает судебная практика, даже при наличии возражений со стороны истца суд проведет по данному факту расследование.
Подведем итог. Суброгация — это разновидность замены кредитора в обязательстве без изменения самого обязательства. Применяется в случаях страхования имущества, освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором. Отличается от цессии принудительностью наступления, а от регресса — тем, что не порождает нового правоотношения.
Взыскание в порядке суброгации с виновника ДТП
Компенсация ущерба пострадавшей стороне и последующее взыскание средств с виновника ДТП в порядке суброгации производится в несколько этапов:
- Пострадавшая сторона обращается к страховщику, с которым у нее заключен договор КАСКО, с заявлением о возмещении причиненного ей ущерба.
- Страховщик оплачивает полное восстановление автомобиля.
- Если виновник аварии являлся стороной договора ОСАГО, страховщик потерпевшей стороны обращается к его страховой компании с требованием о выплате компенсации.
- Если размер возмещения, выплаченного страховщиком виновника, не покрывает все затраты, понесенные страховщиком потерпевшей стороны, последний обращается в суд с исковым заявлением о взыскании оставшейся суммы с виновника.
К исковому заявлению прилагается необходимая документация:
- Документы, подтверждающие вину в ДТП лица, с которого страховщик хочет взыскать средства в порядке суброгации:
- решение/определение суда;
- справка, составленная сотрудниками ГИБДД на месте аварии или европротокол, самостоятельно составленный участниками ДТП.
- Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию:
- страховой полис КАСКО, выданный пострадавшей в ДТП стороне;
- сформированные при оплате услуг по ремонту авто квитанции, чеки, платежные поручения и пр.
- Документы, подтверждающие обоснованность понесенных затрат:
- фотографии с места ДТП;
- заключение эксперта-оценщика и пр.
Срок исковой давности, согласно п. 2 ст. 966 ГК РФ, составляет в рассматриваемом случае 3 года. В течение этого времени страховая компания вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с виновника аварии суммы выплаченной ею компенсации (как полностью, так и частично).
Когда у страховщика не возникает права суброгации
Права на предъявление имущественных требований к виновнику аварии у страховой компании не возникает, если:
- действующий полис ОСАГО, оформленный виновником, покрывает все причиненные им убытки;
- истек срок исковой давности, в течение которого страховщик потерпевшей стороны может обратиться в суд;
- водитель был признан невиновным в ДТП (в том числе по итогам последующих судебных разбирательств);
- пострадавших в ДТП, кроме его виновника, нет. Например, если водитель автомобиля, застрахованного по КАСКО, столкнется с забором или фонарным столбом, он получит причитающуюся ему компенсацию от страховщика. Последний же, в свою очередь, взыскать ее по суброгации уже не сможет;
- водитель заблаговременно приобрел расширенную страховку — полис ДоСАГО.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одной из особенностей уменьшения компенсации является то, что первоначальный кредитор должен предоставить страховщику всю информацию, необходимую для того, чтобы страховщик мог потребовать компенсацию.
Кроме того, полисы страхования имущества не могут содержать оговорки, отменяющие право страховщика на замену, поскольку это предусмотрено законом. Такие оговорки являются недействительными.
Помимо положений Гражданского кодекса, правила Верховного суда в целом также применяются к замене НЕТ.58 Например, согласно им, страховщик по полису каско (необязательное страхование транспортного средства) может выплатить за пострадавшего компенсацию сверх суммы, выплаченной по ОСАГО.
В этом случае страховщик может заменить убыток со страховой компании, по вине которой произошло ДТП. Сумма возмещения ограничена суммой выплат по ОСАГО, которую имел бы соответствующий страховщик.
Отношения между страховщиком и должником регулируются теми же правовыми нормами, которые регулируют отношения между первоначальным кредитором и должником.
Некоторые виды полисов страхования имущества регулируются другими законами, которые могут несколько изменить условия покрытия путем замены.
Особенности применения суброгации при имущественном страховании
Альтернатива часто используется при страховании каско, т.е. когда ущерб причинен непосредственно застрахованному транспортному средству. В данном случае непосредственный ущерб был причинен незаконными действиями трех лиц.
Когда право замены возникает в отношении имущества и комплексов, страховщик имеет право взыскать с виновника суммы, выплаченные потерпевшему по полису.
Наилучшим примером правильного использования права замены является случай, когда ущерб причинен имуществу, находящемуся в совместной или общей собственности. Другими словами, если страховая компания использует свое право замены, то потерпевший становится лицом, ответственным перед страховой компанией. Он несет ответственность за все принадлежащее ему имущество.
Что понимается под суброгацией
Суброгация предполагает под собой процесс перехода к страховщику, выплатившему страховку, права требования страхователя/выгодоприобретателя к виновнику за покрытые им убытки — п. 1 ст. 965 ГК РФ.
На практике это реализуется следующим образом. Событие (ДТП) признается страховым случаем, и страховщик производит страхователю выплату для покрытия ущерба, причиненного активу. После чего, у страховой компании возникает право требования уплаченной им суммы к причинителю вреда.
Институт суброгации применяется только по договорам имущественного страхования и не распространяется на личное страхование (жизни и здоровья/ответственности и пр.). Стороны договора имущественного страхования могут согласовать его условия без суброгации, за исключением ситуаций, когда переход к страховщику такого права требования вызван умышленными действиями причинителя вреда.
Как действовать при предъявлении претензий
В ситуации, когда вам предъявили иск о возмещении ущерба в порядке суброгации не оставляйте требование без внимания. При молчании с вашей стороны СК обратится к суду, в случае вашей неявки обвинитель выиграет. Помните, что срок исковой давности по суброгации к виновнику составляет ровно 2 года.
Как показывает судебная практика по суброгации, в ходе разбирательства засчитывается в пользу должника досудебное общение сторон и попытки урегулировать ситуацию. Перечислим рекомендуемые действия:
- Самое первое, что необходимо сделать, это проверить, какой срок подачи страховой компанией выдержан. Если с момента инцидента прошло более двух лет, то смело подавайте возражение на исковое заявление. Иногда СК требует уплаты по истечении 3 лет. Они рассчитывают получить возмещение, надеясь на то, что с физ. лицо, скорее всего, не разбирается во всех тонкостях, или рассчитывают на игнорирование своих требований, чтобы впоследствии подать в суд.
- Компенсация при ДТП по суброгации осуществляется только при наличии всех необходимых документов, а именно:
- действующий на момент произошедшего инцидента договор страхования (КАСКО, ДОСАГО);
- бумага, подтверждающая виновность (из суда или ГИБДД);
- справка из автоинспекции, подтверждающая столкновение;
- акт оценки, смета на ремонт;
- документ, подтверждающий факт перечисления страховки (перевод на счет автосервиса или счет хозяина машины).
Когда в предъявленном иске не хватает какого-либо из вышеперечисленных документов, то направляйте страховщику ответ на претензию по суброгации и просите предоставить недостающие бумаги.
Срок исковой давности по ОСАГО
Суброгация в страховании по ОСАГО, как и любой другой конфликт интересов в юридической сфере, должна быть произведена в определённые сроки.
Срок исковой давности – это то время, в течение которого потерпевший водитель, имеет право в суде решить спор по компенсации ущерба.
Если он не подаст иск в этот срок, то ему могут отказать в компенсации.
Особенности срока исковой давности касаются того, кто будет ответчиком. Если иск подаётся к страховой компании, то срок равен 2 годам. А в случае искового требования к другому водителю – 3 года.
Но иск о суброгации по ОСАГО между двумя страховыми компаниями равен также 3 годам. Не стоит думать, что, уклоняясь от ответственности, ответчик сможет избежать выплат. В таком случае, суд обычно удовлетворяет исковые требования даже по истечении срока давности.
Сроки по суброгации указаны в самом страховом обязательстве, и отсчитываются с момента происшествия страхового случая.
Обеим сторонам выгодно решить вопрос в досудебном порядке. В таких моментах страховая организация обращается к виновному лицу с претензией и предлагает добровольно удовлетворить требование. Чаще всего такую компенсацию требуют, когда с момента аварии прошло не менее 2 лет, и виновный не помнит подробностей дорожно-транспортного происшествия. В процессе обсуждения проблемы со страховой компанией невиновной стороны водителю нужно определить, насколько обоснована и достоверна сумма по суброгации. Если размер возмещения соответствует реальной сумме, водителю легче составить устный договор о предоставлении рассрочки выплаты компенсации.
Претензия в адрес виновника аварии должна быть оформлена соответствующим образом. Документ не требует установленной формы и строгих формулировок, но претензия должна иметь определенную структуру, включающую «шапку», заголовок, причины предъявления, расчеты, требования, указание сроков и порядка ответа, а также список прилагаемых документов. Претензия признается обоснованной, если к ней прилагаются следующие подтверждающие документы:
- акт независимой экспертизы с подробным описанием повреждений и фотографиями(оригиналы); в подтверждение суммы претензии прилагается расчет расходов на ремонт повреждений, квитанции об оплате ремонтных работ;
- документ, устанавливающий виновность водителя в дорожно-транспортном происшествии (справка с места происшествия, постановление суда или постановление об административном правонарушении);
- основание для взыскания должно быть подтверждено копией ПТС, полиса, квитанции, заявления страхователя о возмещении убытков.
Если водитель признан виновным в дорожно-транспортном происшествии, он может согласиться с постановлением об ответственности и стать потенциальным ответчиком для страховой компании потерпевшего. Второй вариант — выразить частичное или полное несогласие с выводами постановления и обжаловать их. Если получится отменить постановление ГИБДД, риски предъявления претензии по суброгации исчезают, поскольку именно установление виновности служит основанием для претензии о возмещении ущерба.
Суброгация при обоюдной вине
Все участники аварии могут быть его виновниками. Поэтому выяснение отношений со страховыми компаниями, оформляющими полиса, может иметь свои особенности. Многие суды идут на то, что возмещение распределяется в соотношении 50 на 50.
Участниками дел по суброгации с обоюдной виной могут быть не только участники ДТП, но и страховые компании.
В подтверждение можно привести постановление от 10 октября 2012 г., вынесенное десятым арбитражным апелляционным судом по делу № A41-14142/12. Коллегия судей решила, что расходы между организациями по возмещению компенсации распределяются пополам.
Если оба водителя причастны к аварии, назначаются экспертизы. В результате суд распределяет расходы в соответствии со степенью их причастности (например, 65 на 35 процентов).
Кроме того, суды всегда при обоюдной вине определяют степень причастности каждого участника происшествия. Обычно она выражается в процентах. Поэтому с суброгацией поступают таким же образом.