Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эмиссия и эквайринг банковских карт причины и особенности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как ни странно, монополизировать выпуск банковских пластиковых карт на территории России не удалось. Несколько десятков крупных компаний организовали это производство по самым жестким европейским стандартам международных платежных систем Visa International, MasterCard International и American Express. А это говорит о том, что оборудование и производственные линии настроены по последнему слову техники, с учетом высоких требований внешней и внутренней безопасности.
Заводы-изготовители пластиковых карт в РФ
Приведем ниже тройку лидеров этого бизнеса:
1. НоваКард — уже почти десятилетие является крупнейшим производителем банковского и других видов пластика (включая телекоммуникационные решения). Они первыми из отечественных заводов получили сертификацию международных платежных систем. Список банков, которые покупают продукцию этой фирмы, внушителен: от Сбербанка России и ВТБ 24 до менее крупных заказчиков (OTP Bank, Уралсиб банк и другие).
2. Розан Файнэнс – второй по величине производитель пластиковых карт самого разного назначения, как в финансовом, так и в государственном и транспортном секторах. Предоставление полного цикла производства обеспечило круг постоянных клиентов, в число которых входит и Московский Метрополитен.
3. Ситроникс – предприятие, предоставляющее полноценный спектр услуг, включая сервисное обслуживание, персонализацию и техническую поддержку. Кроме банковских платежных карт налажен выпуск социальных, дисконтных, подарочных, а также бесконтактных смарт-карт.
Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.
В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:
- покупатель товара или услуги, который расплачивается за приобретение с использованием своей карточки;
- продавец, являющийся пользователем сервиса эквайринга, за который он платит комиссию банку-эквайеру;
- банк-эквайер, предоставляющий услугу эквайринга своему клиенту – продавцу на платной основе;
- банк-эмитент, получает от банка-эквайера часть комиссии от продавца в уплату своих усилий по проведению операций по счетам своего клиента – покупателя товара;
- платежная система Visa, Master Card и т.п., которые проводят авторизацию карт и осуществляют платежный клиринг;
- возможно участие специализированных fintech-компаний – поставщиков платежных услуг (Payment Service Provider или PSP), они могут предоставлять банкам целый ряд услуг по организации, оптимизации работы с платежами, а также аналитику и услуги по повышению безопасности платежей (фрод-контроль). Например, PSP Google Pay и аналоги предоставляют мобильное приложение, которое облегчает проведение бесконтактных платежей.
Как подключить эквайринг
Эквайринг доступен для любой организации или ИП, особых требований нет.
Для подключения эквайринга необходимы две составляющие: расчетный счет, куда будут поступать средства, и онлайн-касса. Если счет уже есть, вы можете подать заявление на подключение эквайринга в этот же банк.
При выборе банка обратите внимание на вид торговли и некоторые детали:
- комиссия — высокие проценты будут критичными для товаров с низкой маржинальностью;
- график работы технической поддержки должен совпадать с графиком работы точки;
- удобный личный кабинет;
- время зачисления средств на счет;
- поддержка большинства платежных систем.
Этап 1. Напишите заявление в банк. Если счет в этом банке уже открыт и есть электронная подпись, дополнительно обычно ничего не требуется. Если кредитная организация новая для вас — потребуется список документов. Как правило, это:
- паспорт;
- свидетельство о регистрации (для ИП);
- учредительные документы (для ООО);
- доверенность и паспортные данные того, кто будет заключать договор;
- договор аренды площади.
Что происходит с мерчантами, нашими малыми и микробизнесами?
Напомню, что мы несколько отстаем от европейских стран или Китая, где доля МСБ в экономике составляет более 70%. У нас — 15–25%, по различным оценкам… Это важная экономическая, политическая и социальная проблема, о которой в стране говорят очень давно, и первые лица государства этим ежедневно занимаются. Но… не поднимается что-то.
Итак, в стране около 1,8 млн малых и микробизнесов, около 4,5 млн индивидуальных предпринимателей (сразу оговорюсь, что оценки в разных источниках могут несколько различаться в зависимости от методик и целей). Из этого числа примерно 1 млн имеют договора с банками на услуги эквайринга. В стране около 1,6 млн POS-терминалов для приема безналичной оплаты в точках продаж, более трети из которых размещены на кассах сетевой торговли. То есть налицо диспропорция между количеством активных субъектов и количеством точек приема банковских карт. Мы с вами знаем, что иногда и в Европе не принимают карточку, но там это происходит примерно в 5 раз реже, чем у нас. То есть за границей на тысячу жителей количество POS-терминалов примерно в 5 раз меньше. Если посмотреть на количество активных субъектов предпринимательства, то стране нужно еще около 5 млн простых, дешевых и легитимных способов приема платежных карт, кошельков, QR-кодов и прочих иногда вполне экзотических способов оплаты за товары и услуги.
Посмотрим теперь с другой стороны. Правительство по всем фронтам ведет массированное наступление на серые обороты. Один из инструментов — облачная фискализация, которая уже коснулась предприятий, и к 1 августа ИП и ЕНВД также будут печатать облачные бумажные чеки. Сегодня предприятия с оборотом менее 60 млн в год не обязаны, например, принимать карты. Самый распространенный механизм решения проблемы безналичного платежа для предпринимателя, у которого нет POS-терминала, — это предложить «бросить деньги на телефон на счет в Cбербанке», то есть воспользоваться возможностями приложения «Сбербанк-онлайн», которое имеет каждый третий взрослый житель в стране. Не будем анализировать плюсы и минусы такого решения. Важно, что оно не устраивает регулятора, и, скорее всего, все субъекты малого и микробизнеса будут обязаны принимать электронные средства платежа к оплате в месте покупки. Это вопрос времени.
В зависимости от особенностей ведения бизнеса можно выбрать следующие виды эквайринга:
- Торговый — магазин, салон, ресторан, пункт выдачи, заправка.
Используется на стационарной точке. Терминал зафиксирован на определённом месте, для осуществления платежа покупатель подносит к нему карту, смартфон, смарт-часы. Устройство подключается к компьютеру, онлайн-кассе или представляет собой ККТ со встроенным картридером.
- Интернет-эквайринг — интернет-магазины, любые сайты с товарами и услугами.
Онлайн-эквайринг предполагает оплату товаров или услуг банковской картой через интернет. Физическое оборудование для считывания данных карты в этом случае не требуется, покупатель вводит сведения в специальном интерфейсе, транзакции проходят через процессинговый центр.
- Мобильный — службы доставки, передвижная торговля, услуги питания, услуги на дому.
Оплата через эквайринг такого вида осуществляются с помощью переносного терминала. Он может быть автономным или подключаться к смартфону или планшету. Можно использовать несколько разновидностей устройств: портативные mPOS, смарт-терминалы, дополненные онлайн-кассой, вендинговые приборы, встраиваемые в торговые аппараты.
- QR-эквайринг, или куайринг, — дополнительный способ оплаты для любых отраслей.
Позволяет принимать безналичную оплату от покупателей и клиентов без участия терминала и банковской карты при условии, что участники подключены к Системе быстрых платежей.
- АТМ-эквайринг — сотовые операторы, управляющие компании.
Приём платежей в банкоматах или специализированных терминалах. Предназначен для оплаты услуг связи, ЖКУ, а также получения наличных, пополнения счёта в банке-эмитенте.
- Обратный эквайринг — пункты приёма вторсырья, сельхозпродукции, б/у товаров.
Безналичный платёж, при котором плательщиком выступает предприниматель — он переводит деньги клиенту.
Принцип работы на практике
Небольшой пластиковый прямоугольник выдается человеку, который открыл счет в банке. Это ключ, который имеет доступ к денежным средствам на нем и дает возможность списывать деньги с него без личного обращения в банковское отделение.
Чип и магнитная лента подтверждают личность владельца. Вводом пин-кода пользователь указывает на свое желание расплатиться, и финансы уходят продавцу. Выпуск карт — один из серьезных конкурентных преимуществ любой банковской организации. Их наличие влияет на выбор людей, к структуре без карточек появляются вопросы и подозрения.
Банк должен зарегистрироваться в международной системе, иначе в других странах не будут принимать пластик к оплате. Сейчас самые известные среди них «Виза» и «МастерКард». Проверить информацию можно на лицевой части. Сейчас активно развивается отечественная разработка под названием «Мир».
Рекомендации по подбору
Важно внимательно смотреть на все требования и возможности кредитной организации, ведь от того, кто из них будет выбран, изменится работа всей фирмы. Поэтому стоит изучать все, что есть в доступе, функционал, условия, полезные нюансы:
-
Какое оборудование привезут. От возможностей и доступных функций POS-терминала будет напрямую зависеть качество обслуживания клиентов, безопасность процессов.
-
Вид связи. От его выбора зависит скорость — Ethernet стандартный, WiFi — более быстрый, GPRS — работает там, где нет проводного интернета, но за него придется платить больше.
-
Платежная система. Каждая из них выдвигает свои условия, от них меняется время, за которое будет проходить платеж.
-
Права и обязанности. Договор следует внимательно изучить до его подписания. Не рекомендуется нарушать требования эквайера, это может кончиться судебными разбирательствами.
-
Спектр услуг. Большинство имеет отдел техников, которые устанавливают и обслуживают свои терминалы. Часто они проводят инструктажи для персонала владельца торговой точки, обучают работе с ними.
Процессы эмиссии могут быть охарактеризованы с разных сторон. С точки зрения очередности эмиссию принято делить на первичную и вторичную.
- Первичная эмиссия имеет место либо когда коммерческая организация впервые выпускает свои ценные бумаги, либо когда выпуск какой-то ценной бумаги этой организацией происходит впервые. Например, компания решила впервые выпустить свои облигации, или образующееся акционерное общество выпускает свои первые акции. Сюда же относится и ситуация, когда компания, ранее выпускавшая только обыкновенные акции или облигации, приняла решение впервые выпустить в обращение, например, свои конвертируемые облигации или привилегированные акции.
- Последующая эмиссия – это повторное размещение тех или иных ценных бумаг данной коммерческой организации.По способу размещения эмиссия может осуществляться путем распределения, подписки и конвертации.
- Распределение ценных бумаг – это их размещение среди заранее известного круга лиц без заключения договора купли-продажи. Эмиссия путем распределения возможна только для акций, но не для облигаций. Распределение акций имеет место либо при учреждении акционерного общества, либо при их размещении среди его акционеров (бонусная эмиссия).
- Подписка – это размещение ценных бумаг путем заключения договора купли-продажи (т. е. на возмездной основе). Подписка может осуществляться в двух формах: путем закрытой или открытой подписки.
- Закрытая подписка – это размещение ценной бумаги среди заранее известного, ограниченного круга инвесторов.
- Открытая подписка – это размещение ценной бумаги среди потенциально неограниченного круга инвесторов на основе широкой публичной огласки.
- Конвертация – это размещение одного вида ценной бумаги путем ее обмена на другой на заранее установленных условиях.
В целом размещение акций может осуществляться путем распределения их среди учредителей акционерного общества, дополнительных акций среди акционеров, подписки и конвертации (обмена) других видов ценных бумаг общества на акции.
Размещение облигаций производится только путем подписки или конвертации.
В процессе эмиссии могут выпускаться как именные, так и предъявительские ценные бумаги; как в документарной, так и в бездокументарной формах.
Сущность и особенности подключения торгового, мобильного и интернет-эквайринга
Широта применения. Любое заведение имеет право заключить договор на соответствующие услуги от банка.
За это увеличение оборотов торговцам приходится платить. Комиссия за прием карт (эквайринг), или торговая уступка, устанавливается в виде процента от суммы операции, ее торговая точка платит обслуживающему ее банку, или эквайеру. Тот оставляет часть вознаграждения себе, но большую часть передает эмитенту карты, которой расплатились.
Для расчетов используется терминал для приема банковских карт (ПИН-пад), который подключается к ПК или онлайн-кассе, или ККТ с встроенным картридером. Если карта с магнитной полосой, кассир проводит ее через ридер устройства, если с чипом — вставляет в специальное отверстие. При бесконтактной оплате — подносит карту к устройству. Торговый эквайринг — самый востребованный.
Некоторые торговцы считают существующий расклад несправедливым. «Комиссия за оплату одного и того же чайника для ритейлеров разных форматов может отличаться вдвое», – говорил представитель «М.видео-Эльдорадо».
Поверхностно операция выглядит довольно просто. Клиент желает совершить покупку, оплатив ее банковской картой. Он вставляет карту в устройство или прикладываете ее к нему, и через несколько секунд система дает одобрение на операцию. Терминал выдает чек, покупка оплачена.
Такой банк обязательно должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (Visa, MasterCard или любой другой, аккредитованной в РФ — например, «Мир»). Несет ответственность за техническую сторону операций покупок по картам, получает комиссию от продавца.
После этого терминал устанавливают и подключают в магазине — и можно принимать оплату картами. Некоторые банки сами привозят терминал на точку. С онлайн-магазином нужно подключить платежный шлюз.
При расчете деньги поступают на карту клиента. К обратному эквайрингу можно отнести процедуру выдачи наличных средств держателям банковских карт. В качестве примера приведем снятие денег через банкомат.
Продавцы — интернет-магазины и офлайн-точки продаж — заключают договор с банком, предоставляющим услуги эквайринга. Если это офлайн-магазин, предпринимателю придется прийти в банк лично, чтобы забрать терминал и привезти его на свою торговую точку.
Есть понятие «обратный эквайринг» ― попробуем объяснить простыми словами, что это такое. По сути, это тот же безналичный платеж. Только деньги платит не клиент, а предприниматель. Такое возможно в пунктах приема вторичного сырья, сельхозпродукции и других товаров от населения.
Менеджер проектов в инвестиционной компании «Русский стартап». Специалист в сфере стратегии, инвестиционного и управленческого анализа. Закончил МГУ и ВШЭ, первый профессиональный опыт приобрел в УК «Рослокомотив», затем совершенствовал его в течение 8 лет в департаменте финансов АО «Московская биржа».
Заключая договор эквайринга, клиент обязательно открывает в банке расчетный счет. Лучше всего подключать услугу в той организации, которая предоставляет фирме или предпринимателю РКО. В этом случае и тарифы будут более выгодными, и обслуживание более удобным.
Заводы-изготовители пластиковых карт в РФ
Как ни странно, монополизировать выпуск банковских пластиковых карт на территории России не удалось. Несколько десятков крупных компаний организовали это производство по самым жестким европейским стандартам международных платежных систем Visa International, MasterCard International и American Express. А это говорит о том, что оборудование и производственные линии настроены по последнему слову техники, с учетом высоких требований внешней и внутренней безопасности.
Если у карты есть планы вознаграждения, условия, согласованные в начале договора о выкупе пособий, должны быть сохранены. В случае необходимости изменения механизма выкупа компания-эмитент должна сообщить об этом клиенту и не может взимать дополнительные расходы за изменение. С другой стороны, держатель кредитной карты может передать преимущества своих планов вознаграждения другому клиенту, который имеет тот же план. Это не приведет к дополнительным расходам для любого из владельцев карт.
Если происходят компьютерные мошенничества, которые возникают из-за недостатков или недостатков систем безопасности эмитентов финансовых учреждений, они должны взять на себя производные обязательства. В случае потери или кражи карты пользователь должен уведомить по каналу любой ущерб и ратифицировать его в письменной форме в течение 48 часов. Если карточка взимается после уведомления, эмитентная компания должна принять их.
Приведем ниже тройку лидеров этого бизнеса:
1. НоваКард — уже почти десятилетие является крупнейшим производителем банковского и других видов пластика (включая телекоммуникационные решения). Они первыми из отечественных заводов получили сертификацию международных платежных систем. Список банков, которые покупают продукцию этой фирмы, внушителен: от Сбербанка России и ВТБ 24 до менее крупных заказчиков (OTP Bank, Уралсиб банк и другие).
2. Розан Файнэнс – второй по величине производитель пластиковых карт самого разного назначения, как в финансовом, так и в государственном и транспортном секторах. Предоставление полного цикла производства обеспечило круг постоянных клиентов, в число которых входит и Московский Метрополитен.
3. Ситроникс – предприятие, предоставляющее полноценный спектр услуг, включая сервисное обслуживание, персонализацию и техническую поддержку. Кроме банковских платежных карт налажен выпуск социальных, дисконтных, подарочных, а также бесконтактных смарт-карт.
Кроме того, вы можете разделить все свои покупки в книжном магазине до 24 раз. Этот вопрос не требует какого-либо доказательства дохода или отправки документов. Большинство магазинов, предлагающих кредитные карты с собственным именем, призваны побудить потребителей потреблять больше продуктов внутри магазина. Это становится еще яснее при анализе предлагаемых преимуществ, среди которых всегда скидки и специальные акции в магазине. Поэтому они предлагают карту без аннуитета. Цель компании заключается не в том, чтобы выиграть от этой проблемы, а в том, что вы потребляете больше своего продукта.
Описание технологического процесса
Эмиссия пластиковых карт на масштабных производствах происходит в 5 основных этапов:
Не на каждом рынке широкомасштабная технология чипов. Передача данных во время транзакции включает в себя несколько компаний. Он имеет емкость, значительно превышающую емкость полоски. И это безопаснее, потому что это микропроцессор, способный шифровать данные, что требует считывания машин с определенным приложением для их расшифровки. Кроме того, пользователь должен ввести свой код безопасности.
Он хранит информацию, необходимую для проведения транзакций. Эта темная полоса покрывает три линии, каждая из которых состоит из крошечных намагниченных стержней, ориентированных на юг или север, и двоичного кода, который интерпретируется программным обеспечением машины для чтения карт.
1. На листы из ПВХ формата А3 офсетным методом наносится красящий состав, согласно утвержденному изображению. Дизайн карты разрабатывается предварительно заказчиком самостоятельно, либо как сопутствующая услуга от компании-изготовителя.
2. Ламинация – нанесение ламинирующего покрытия на поверхность пластикового листа. Это делается для закрепления краски и придания дополнительной износоустойчивости.
Первая цифра указывает тип учреждения, выдавшего карту. 4, 5, 6 — банковские учреждения. Считывающие устройства преобразуют данные в сигнал, передаваемый той же телекоммуникационной системой вашего мобильного телефона. Вот почему ваши сотовые телефоны помечены как вероятные заменители кредитных карт в ближайшем будущем — просто сообщите в магазин свой номер телефона и введите свой пароль.
Эти компании управляют реестром магазинов, которые принимают карту, и предлагают как устройства для чтения, так и технологию чипа или полоски. Именно этот «бренд» определяет правила карты, такие как количество раз, когда вы можете разделить покупку. Он также устанавливает сеть принятия на местном и международном уровнях.
3. Вырубка карточек – производится с помощью специального автомата для резки карт. Отходы пластика направляются на переработку и в дальнейшем используются при изготовлении ПВХ-изделий (канализационных труб и пр.).
4. Имплантация – в специально отведенном и тщательно охраняемом цеху производится вживление в карту микрочипа, который вместит в себе всю информацию, доступную для считывания, и припрессовка магнитной ленты.
Обычно это банк, но другие учреждения, такие как магазины, также могут иметь свой пластик. Он определяет преимущества как программы лояльности. Но, что более важно, именно она разрешает сделку и «оплачивает счет» для вас во время покупки. Разрешение на покупку отправляется одной и той же системой. В идеале эта «поездка туда и обратно» не должна длиться больше секунды!
Когда вы покупаете карту, эмиттер немедленно платит значение в магазине. Вы будете выплачивать эти деньги только в установленный договором срок. Если вы опаздываете, вам придется заплатить проценты — и именно там эмитент получает прибыль. Другими источниками дохода являются гонорары аннуитетов, выдача дополнительной карты или аварийные остановки.
5. Эмбоссирование – нанесение на карту выпуклых букв с именем владельца (персонализация), а также 16-значного номера.
Производство пин-конвертов, как сопроводительного документа к каждой банковской карте, а также упаковка, сортировка и рассылка готовых карт может быть доверена как фирме-изготовителю карт, так и третьим лицам.
Россия часто была в новостях уже два года: организация Олимпийских игр, допинговые скандалы, территориальная экспансия, военно-политические конфликты, международные санкции и валютный кризис. И одним из последствий является необходимость для России иметь автономную финансовую систему, включая, среди прочего, средства платежа. Таким образом, у российских властей есть желание создать независимую сеть для выдачи и приобретения транзакций по кредитным картам.
Ставки для России довольно просты. Таким образом, во власти американских сетей приоритет России — стать независимым в выпуске банковских карт и обработке платежей. Таким образом, эмансипация России проходит через создание сети эмиссии и внутреннего приобретения, как это существует в Японии, Китае и Франции. Название, выбранное для этой новой сети, — Мир или Мир на русском языке.
Преимущества и недостатки эквайринга
Эквайринг позволяет отказаться от наличных денег и ускорить процесс платежей картой, однако у системы есть и недостатки. Перечислим плюсы и минусы технологии.
|
Преимущества |
Недостатки |
|
|
Некоторое время назад наша команда столкнулась с необходимостью изучить эквайринг [acquiring], процессинг платежных карт [payment processing] и принципы работы международных платежных систем [МПС— international payment schemes или card associations]. Определенное понимание работы на местах у нас уже было, т.к. мы давно и плотно занимаемся переводом как самого стандарта PCI DSS, так и различной сопроводительной документации. Наши безуспешные попытки найти что-то доступно и компактно написанное по принципам работы самих платежных систем побудили нас перевести и переработать публикацию профессора Рамона Дегеннаро (Ramon P. Degennaro) Merchant Acquirers and Payment Card Processors: A Look inside the Black Box, написанную в 2006 году (когда в ходу были карты с магнитной лентой, а не с чипом). Техническую корректность материала проверяли специалисты процессинговой компании United Card Service (UCS).
Поскольку многие термины имеют не всегда очевидные англоязычные соответствия, часть русских терминов мы сопроводили англоязычными вариантами.
Подобно многим потребителям вы, вероятно, принимаете транзакции по кредитным и дебетовым картам [credit and debit card transaction] как само собой разумеющееся. Вы, также как и масса других людей, подобных вам, являетесь держателем огромного количества платежных карт, по которым ежегодно проводятся миллиарды транзакций. Вы вряд ли задумываетесь о том, как работает ваша карта, пока при выполнении транзакции не случится сбой. На самом деле, с момента вашего предъявления платежной карты [to produce a card] для оплаты покупок и до момента, когда торгово-сервисное предприятие [ТСП, merchant] получит деньги, а с вашего счета будут списаны деньги, выполняется множество операций.
Что же происходит за те несколько секунд, между моментом считывания или прокатывания платежной карты [card read / swipe] и выдачей результата на терминале? Каким образом считывание карты превращается в строчку в выписке по счету от банка, выпустившего карту [to issue a card]? Если вы что-то покупаете в интернет-магазине или по телефону, почему у вас иногда спрашивают трех- или четырехзначное число, напечатанное на обороте карты, а также дату окончания срока действия карты [expiration date] или секретную информацию [arcane information] типа девичей фамилии вашей матери?
С точки зрения ТСП тоже интересно, как одна и та же процедура считывания или прокатывания карты превращается в оплату за предоставленные товары и услуги? Почему ТСП платит комиссию, когда принимает карту, выше в одних случаях и ниже – в других случаях? И почему представитель эквайрера так настойчиво интересуется персональными данными руководителя ТСП прежде чем разрешить ТСП принимать карты к оплате [to accept card]?
На все эти вопросы вы найдете ответы в данной статье.