Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Иски по ОСАГО и КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что нужно сделать после выявления некачественного ремонта по ОСАГО или КАСКО, это провести независимую экспертизу. Стоимость проведения экспертизы оплачивает автосервис или страховщик. Однако если экспертиза не выявит недостатков после ремонта, то оплачивать экспертизу придется вам.
Регрессные иски страховой компании и право суброгации (Регресс по ОСАГО с виновника ДТП)
При суброгации право требовать возмещения убытков после ДТП переходит от пострадавшей стороны к страховщику. Владелец поврежденного автомобиля не может претендовать на компенсацию ущерба, так как она уже выполнена страховой компанией. Если для авто был оформлен полис КАСКО, автовладельцу полностью оплатят восстановительный ремонт. Далее страховая компания компенсирует связанные с этим затраты, использовав право суброгации при подаче регрессного иска. Обычно страховщики предпринимают такие меры с большой задержкой, незадолго до того, как истечет трехлетний срок давности. Чтобы увеличить сумму претензии, дополнительно страховые компании включают в список требований выплату ответчиком процентов за использование чужих денежных средств.
Почему страховая занижает выплаты
Занижение цены страховой выплаты может быть связано с несколькими факторами:
- Неправильное оценивание убытков. Самый распространённый случай. Страховщик может ошибочно оценить размер убытков ниже их реальной величины либо искусственно занизить сумму.
- Неполнота страхового покрытия. Некоторые виды страховки могут иметь ограничения и исключения, которые не покрывают все возможные риски. Часто страховая компания может занизить выплату, если считает, что не весь ущерб причинен в результате страхового случая, либо подпадает под исключение из страхового покрытия.
- Наличие франшизы. Франшиза — это сумма, которую застрахованное лицо должно оплатить самостоятельно при наступлении страхового случая. Если размер убытков меньше франшизы, то компенсация не выплачивается.
- Также возможны случаи, когда страховщик сомневается в законности или реальности убытков. Например, если повреждения автомобиля в результате ДТП не соответствуют механизму аварии.
Что делать, если сам повредил машину по КАСКО
Аварии, произошедшие по невнимательности водителя при отсутствии второго участника, случаются часто. К ним относятся такие происшествия:
- Не рассчитал габариты на парковке и поцарапал машину о бордюр или ограждение;
- Не справился управлением на скользкой дороге и наехал на препятствие, к примеру, на отбойник;
- Сдавал задним ходом и не заметил столбик.
Во всех этих примерах ясно, что автомобиль поврежден в результате действий самого водителя, однако это не лишает его выплаты по КАСКО. Если водитель виноват, но больше ничье имущество не пострадало, некоторые компании разрешают оформить событие по упрощенной схеме – без ожидания ГАИ.
Вы должны знать, при каких условиях разрешается заявить о страховом случае, не получая справки о ДТП. Эти обстоятельства прописаны в правилах страхования. Также можно позвонить своему агенту или на горячую линию компании, чтобы уточнить этот момент.
Часто оформление без справок допускается при малозначительности ущерба, к примеру:
- Разбито менее двух деталей автомобиля;
- Для устранения повреждений требуется только покраска запчасти без ремонта;
- Повреждено только стекло.
Страховщик может ограничивать автовладельца в количестве обращений без предоставления справок из ГИБДД в зависимости от программы страхования. Такую возможность можно обсудить при заключении договора. Однако нужно понимать, чем больше расширений предусматривает КАСКО, тем больше стоит такая страховка.
Когда виновнику могут отказать
Уверенность, что виновнику ДТП обязательно возместят ущерб по КАСКО, не всегда верно. В ходе рассмотрения документов по заявленному событию страховщик может принять решение об отказе в страховой выплате или выдаче направления на ремонт машины в следующих случаях:
- Виновное в аварии лицо не имело право управлять автомобилем в рамках договора страхования. Полис предусматривает круг водителей, которые могут ездить на застрахованном транспортном средстве. Если на момент ДТП за рулем находился человек, не предусмотренный полисом как водитель, страховая компания не покроет ущерб.
- Страхователь намеренно разбил свою машину. К примеру, сел за руль и въехал в стену или взял молоток и разбил стекло. Такие случаи бывают и они не являются страховыми событиями. Как только компания выяснит обстоятельства причинения вреда застрахованному объекту, последует официальный отказ в выплате.
- Вред имуществу причинен в результате попытки совершения преступления.
Во всех остальных случаях можно не переживать, что виновность водителя автомобиля как-то повлияет на осуществления страховой выплаты по КАСКО.
Помощь в страховых спорах по ОСАГО в Москве
Что касается возможных проблем с ОСАГО, то почти 2/3 случаев , по которым разгораются страховые споры, связаны с величиной суммы выплат. Это связано с появлением законодательного акта, закрепляющего справочник цен, который разработал российский союз автостраховщиков. Понятно, что в настоящее время без юридической поддержки споры со страховыми компаниями не имеют смысла, поскольку ничего доказать не получится – представители компании-страховщика смогут фактически взять цены из утвержденного справочника и на их основе рассчитывать калькуляцию. Теоретически такой подход к делу не является нарушением закона, так что даже вышестоящая инстанция оставит такое решение в силе. Но на практике отремонтировать машину в рамках выделенной суммы просто невозможно. Как показывает практика, стоимость запчастей в разных городах отличается, не говоря уже о Москве, где ценник на услуги по ремонту авто самый высокий. Так что придется заниматься спорами со страховыми компаниями, чтобы получить адекватное возмещение понесенных убытков.
В ряде случаев споры со страховыми компаниями касаются не затрат на ремонт авто и своевременности выплаты средств, а возмещения прочих убытков, к которым могут относиться следующее:
- Снижение или потеря товарной стоимости;
- Затраты на эвакуацию и хранение авто поле ДТП;
- Порча груза/имущества автовладельца;
- Порча зданиям и сооружениям, ставшая следствием ДТП;
- Оплата лечения ил лекарственных препаратов, необходимых из-за полученных в аварии травм.
В каких ситуациях необходимо подавать иск в суд на страховую компанию?
Прежде всего отметим, что подавать в суд на страховщика следует, если вам отказали в выплате возмещения или вы получили денежную сумму гораздо меньше размера действительного ущерба. При этом вы обращались в страховую компанию с соответствующей претензией для того, чтобы урегулировать вопрос в досудебном порядке. В итоге страховщик ответил вам отказом в письменной форме. Обязательно сохраните этот документ, без него суд не станет рассматривать ваше заявление.
Наибольшее количество отказов выплате возмещения происходит при страховании по полису ОСАГО. Причин для отказа существует множество — виновник аварии был пьян, не был вписан в полис, скрылся с места ДТП и т.д.
Также имеет смысл подать в суд на страховщика, если вы получили гораздо меньшую сумму страхового возмещения. Это происходит из-за того, что специалист-оценщик, представляющий интересы страховой компании, довольно часто занижает размеры ущерба. Неправильно оцениваются полученные повреждения, а также количество ремонтных работ, необходимых для их устранения. Кроме того, обратиться в суд следует, если страховщик не прислал вам официальный отказ, но и не выплатил возмещение.
Как обосновать сумму искового требования?
Имейте в виду, что сумма искового требования к страховой компании может не ограничиваться возмещением материального ущерба. Но для этого необходимо привести грамотное обоснование всех составляющих вашего требования.
Материальный ущерб: размер выплат по данной статье следует определять на основании результатов экспертизы. Если суд встал на вашу сторону, то страховая компания выплатит возмещение в полном размере, а также компенсирует ваши расходы на проведение независимой экспертизы и использование услуг юриста.
Моральный ущерб: такую компенсацию получить сложнее, так как доказать моральные страдания непросто. Тем не менее, советуем вам посетить психолога и получить соответствующую справку, а также пройти курс лечения в клинике в случае получения физических увечий. Имейте в виду, что судебные тяжбы также можно отнести к моральному ущербу, который должен быть компенсирован истцу.
Кроме того, в суде вы можете настаивать на выплате пеней, неустоек и штрафов в соответствии с условиями договора страхования, а также законодательных актов. Компетентный юрист поможет вам правильно составить калькуляцию требований, собрать необходимые доказательства и составить исковое заявление, что поспособствует положительному решению судебного органа.
Что нужно сделать, чтобы подать в суд
Перед подачей претензии следует обратиться к независимому оценщику для оценки характера повреждений и предполагаемой суммы ущерба, так как основной причиной для иска по ОСАГО является характер повреждений и предполагаемая сумма ущерба. После подачи заявления о возмещении ущерба в страховую компанию планируется осмотр транспортного средства, который проводит оценщик страховой компании. Это часто приводит к недооценке характера ущерба и расчета компенсации.
При обращении к независимому оценщику автомобиля необходимо соблюдать следующие правила
- Необходимо уведомить представителя страховой компании (обычно телеграммой, с указанием места и времени проведения экспертизы),
- Полный перечень повреждений и рыночная стоимость ремонтных работ упоминаются в экспертном заключении (этот документ необходим не только при подаче заявления, но и служит доказательством в судебных разбирательствах),
- как правило, экспертиза проводится по фактическому ущербу, но отчет об оценке может быть подготовлен и после проведения ремонтных работ (в этом случае расчет производится на основании платежных документов, например, эксплуатационных актов)
Порядок суда со страховой
Страхование имущества также регулируется Федеральным законом «О защите прав потребителей». Согласно этому закону, страховщики, не выполняющие свои обязательства по договору, должны выплатить штраф в размере 50% от суммы иска.
Кроме того, закон предусматривает, что истец может направить иск и на дом, хотя на практике такие иски принимаются редко. Все перенаправляются в судебные органы с выступлением ответчика.
Процесс подачи иска против страховой компании КАСКО в основном такой же, как и для других видов имущественного страхования. Срок рассмотрения таких дел должен составлять два месяца. Однако на практике эти сроки чаще всего нарушаются по разным уважительным причинам, в том числе из-за непредставленности ответчика.
Срок исковой давности по искам из имущественного страхования составляет три года. Этот срок варьируется от суда к суду. Например, он может начинаться с момента аварии, официального отказа страховщика или ответа на предварительное решение.
Во всех случаях рекомендуется не тянуть со сроком, поскольку чем больше срок, тем сложнее становится доказать, насколько поврежден автомобиль.
Для защиты собственных интересов многие страхователи после ДТП создают независимую автотехническую экспертизу. Чтобы создать экспертизу в соответствии с правилами, страховщик должен быть приглашен заранее.
Однако в этом случае страховщик может поставить под сомнение результаты экспертизы. По результатам экспертизы только судья решает, какая сторона права, для чего необходимо сравнить экспертизу с независимостью страховой компании.
Возможно урегулирование спора, и стороны могут принять такое решение до суда или после первого слушания. Если соглашение достигнуто, дело закрывается. Если возникают разногласия, дело может быть возобновлено.
Суд со страховой . сроки рассмотрения дела в суде.
По общему правилу, гражданские иски рассматриваются и разрешаются до истечения двух месяцев со дня поступления искового заявления по ОСАГО в суд.
Согласно сложившейся судебной практике, средний срок рассмотрения дела Судом страховой юстиции составляет от трех до шести месяцев с момента подачи иска страховщику до момента вынесения судебного решения о взыскании компенсации.
Эти сроки считаются оптимальными и достаточными для рассмотрения страховых дел. Жить в рамках этих сроков практично, поскольку если судебный процесс захватит опытного страхового юриста, то любые ошибки приведут к увеличению сроков судебного разбирательства, уменьшению исковых требований и другим причинам, которые невозможно предвидеть без соответствующего опыта, к откладыванию судебного разбирательства.
Поэтому, при решении вопроса о разнице со страховой компанией, настоятельно рекомендуется обратиться к эксперту, чтобы получить от страховой компании максимальную сумму, и выплату в разумные сроки.
Если ДТП оформлено по Европротоколу
В случае оформления дорожного инцидента по Европротоколу и восстановления авто по КАСКО, тогда с виновного водителя истребуют разницу между стоимостью восстановительных работ и 100 тысячами рублей, поскольку это максимальная выплата в таких условиях.
Чтобы избежать подобного, лучше взять с пострадавшего расписку, что при превышении расходов по максимальной величины по Европротоколу он не будет требовать возместить затраты с виновного водителя.
Внимание! Расписку лучше попросить написать и в том случае, если достигнута договорённость вообще не оформлять дорожный инцидент. Иногда происходило так, что нечестный собственник автомобиля брал с виновного оговоренную сумму, а после этого подавал документы своему страховщику. Последний позже направлял виновному требование компенсировать ущерб.
О возмещении ущерба по части вреда имуществу
Проводится осмотр и/или независимая техническая экспертиза (часть 10 статьи 12 Закона об ОСАГО). От результатов будет зависеть сумма выплаты.
Автовладелец обязан предоставить автомобиль (или то, что от него осталось) страховой фирме для оценки или экспертизы в течение 5-ти дней с момента подачи документов. В свою очередь страховая фирма опять-таки в течение 5-ти рабочих дней должна провести осмотр и предоставить автовладельцу результат осмотра.
Если хозяин автомобиля заявит «нет, я не согласен с результатом осмотра», страховая фирма организует независимую техническую экспертизу.
Важно знать: Стоимость независимой экспертизы включается в убытки, возмещаемые по страховке. Так что если страховая сумма после оценки мала, то надо без лишних колебаний требовать независимую экспертизу. И кроме того, страховая компания не вправе навязывать «своего» эксперта. Владелец авто может выбрать его по своему желанию. Все ли страховые компании об этом рассказывают?
Почему без профессионального юриста обойтись трудно
- Потому, что законы, правила, приказы и постановления часто друг другу противоречат. Разных правил, постановлений и приказов столько, что противоречия не могут не возникать. Радикальных нестыковок нет, но всё же. Например, полного списка документов, которые надо подавать в страховую для получения возмещения ущерба по ОСАГО и КАСКО при ДТП, вообще нигде нет, и поэтому в разных компаниях могут требовать разные документы. Или форма какой-либо справки изменилась, но это изменение не успели внести в правила, где эта справка упоминается. Страховая компания может использовать это в своих интересах.
- Потому, что грамотный и опытный юрист сразу «поставит на место» страховую компанию, если она попробует нарушить права водителя.
- Потому, что у водителей есть много прав в области страхования, о которых страховые компании предпочитают помалкивать.
- Потому, что страховые компании решают платить сколько полагается, если видят, что водителя представляет профессиональный юрист. Ведь судиться для страховой себе же дороже выйдет.